La Lotería de Navidad entra en sus últimos días, el juego que el último año movió 2.694.764.280 euros en ventas y que este año prevé mejorar sus cifras hasta los 3.600 millones de euros, más de 900 millones respecto a 2010. La razón principal de esta estimación de ingresos se debe a que aunque aumentará la cantidad asignada a los premios principales y el popular Gordo estará dotado con cuatro millones de euros a la serie, lo que supondrá que el portador de un décimo se embolsará 400.000 euros, en el bombo se introducirán 100.000 números (15.000 más que el pasado año).
Pero aunque más complicado, el día 22 habrá muchos afortunados con "un billete al portador" de 400.000 euros y después de las celebraciones queda la gran pregunta ¿Qué hacer con el dinero? La situación de muchas familias hace que más allá del tradicional "capricho" se tengan que tomar decisiones financieras más que importantes.
Menos deuda o más ahorro
En primer lugar, la deuda de las familias es más que abultada, y raro es que no sean muchos los aficionados con deudas hipotecarias, préstamos personales, tarjetas... Por ello, lo primero es reducir deuda, la razón es clara, salvo que estemos a punto de finalizar estos préstamos y por tanto casi no paguemos intereses, el coste de la deuda está en estos momentos muy por encima del que vamos a conseguir invirtiendo en activos sin riesgo.
Por coste es mejor ir eliminando deudas personales antes de pasar por las hipotecarias. Estas últimas debemos tener siempre en cuenta su coste en cancelaciones totales (si podemos hacerlo en varias cancelaciones parciales sin coste será más rentable) y la rentabilidad fiscal, que perderíamos para futuros años, si pagamos su totalidad. Aun así, en la práctica totalidad de los casos el ahorro de intereses compensará casi todo el beneficio futuro.
Mix de inversión
¿Y si nos sobra o apostamos por el ahorro? Las posibilidades son muchas, pero el mejor consejo es no alejarse mucho de "nuestra idea de ahorro" que tengamos antes de que nos tocara la Diosa Fortuna y siempre adecuándolo al entorno actual. Por ello, lo mejor es hacer un mix adecuado de productos, en el que incluir una pequeña parte en activos de mayor riesgo como acciones o fondos de inversión y la mayor parte en productos de mucho menor riesgo como depósitos o cuentas remuneradas que además de conseguir rentabilidad, nos permite tener estos fondos disponibles para futuras inversiones. No olvidar los planes de pensiones, en los que uno puede ir invirtiendo cada año, adecuando sus aportaciones al beneficio fiscal que ofrecen.
Y por supuesto, no olvidarse de la fiscalidad, donde este mix también es adecuado. Por el premio en sí, no hay que pagar impuestos, pero sí por los ingresos que genere éste. Por ello, podemos tener la desagradable "sorpresa" que las retenciones del 19% al 21% (a partir de los 6.000 euros de rendimientos) sean insuficientes y, por tanto, tener todos los meses de mayo y junio que liquidar más impuestos por las ganancias obtenidas. Acciones y fondos de inversión no tienen retención hasta que se produzca su venta y por eso lo adecuado de esta combinación. La fiscalidad es una de las razones por la que disminuir deuda también es la opción más rentable, eso siempre que el número se venda y que no sea la propia Hacienda quien se quede con El Gordo.
Algunos de los productos de ahorro garantizados más rentables de fin de año, que puede encontrar y comparar en el comparador de bancos de iAhorro.com y Libertad Digital los encontrará haciendo click en la tabla:
