La campaña de diciembre de captación de aportaciones extraordinarias o traspasos de planes de pensiones toca a su fin. Los ahorradores que aún no hayan realizado la aportación máxima anual con derecho a beneficios fiscales tienen que hacer números para ver si les conviene depositar una cantidad adicional a su plan.
Por otra parte, y dado que hay ofertas comerciales muy atractivas para traspasar nuestro plan de pensiones a otra entidad, es un buen momento para analizar la rentabilidad que nos ha ofrecido nuestro plan a lo largo de los años y compararla con las rentabilidades de los mejores planes del mismo tipo y evaluar si vale la pena traspasar nuestro ahorro a unos gestores mejores.
A la hora de elegir el plan de pensión que mejor se adapte a nuestras necesidades se deben tener en cuenta:
- Nuestra edad en el momento de contratar el plan: en los primeros años, si queda tiempo para nuestra jubilación, es aconsejable optar por planes de pensiones de renta variable ya que ofrecen una mayor rentabilidad a cambio de mayor riesgo. De todas maneras, en cualquier momento podemos cambiar de plan de pensiones sin coste. Con una edad más avanzada, es recomendable un plan de pensiones de renta fija, puesto que cuando estemos cerca de nuestra jubilación ya no interesará tanto la rentabilidad y sí más la seguridad.
- Situación económica: son productos a los que recurrimos cuando tenemos una cierta capacidad de ahorro. Hay que analizar los diferentes productos de ahorro a nuestro alcance y optar por el que mejor se adapta a nuestra situación.
- El riesgo que somos capaces de asumir: si somos conservadores, elegiremos los planes de pensiones de renta fija a largo o corto plazo aunque no tengan tanta rentabilidad; si somos más arriesgados, los nuestros serán los de renta variable, que a cambio de la posibilidad de perder dinero, nos ofrecen rentabilidades esperadas mayores.
Hay que tener en cuenta que un plan de pensiones, aparte de ser un producto que nos permite ahorrar para disponer de un capital o una renta en el momento de la jubilación (también en caso de incapacidad o fallecimiento, para que nuestros beneficiarios puedan disponer de los mismos), nos permite obtener el máximo de ahorro fiscal en la declaración de la renta.
Fiscalmente, las aportaciones reducen la base imponible general del IRPF con una serie de limitaciones (puede obtenerse un ahorro fiscal de hasta un 47%). El límite máximo de reducción será el menor entre las cantidades siguientes, teniendo en cuenta que la base liquidable general no podrá ser negativa:
- El importe de las aportaciones realizadas (que están limitadas a 10.000 euros anuales hasta los 50 años y a 12.500 euros anuales a partir de dicha edad).
- El 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio. A partir de los 50 años, este porcentaje será del 50%.
Por este motivo, cada año cuando se aproxima el cierre del ejercicio fiscal son numerosas las personas que hacen sus cálculos para intentar pagar lo menos posible a Hacienda en su declaración del IRPF. Es en esta época cuando más populares se hacen los planes de pensiones, ya que permiten un ahorro sencillo y rápido al poder reducir las aportaciones de la base imponible de la declaración de renta que presentaremos el próximo año.
En la siguiente tabla veremos los mejores planes de pensiones de gestoras españolas según su rentabilidad a 10 años, puede encontrarse en el comparador de planes de pensiones de iAhorro.com y Libertad Digital.
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