Los pagarés bancarios son un producto de renta fija que es emitido por una entidad financiera. Funciona de manera muy similar a los depósitos bancarios, aunque con diferencias notables.
Uno de los principales problemas que exponen los ahorradores ante este tipo de producto es su seguridad. Si comparamos los pagarés bancarios con los depósitos, observaremos que el riesgo de los primeros es superior a los plazos fijos, principalmente, porque el importe de nuestra inversión en pagarés no estaría cubierto por el Fondo de Garantía (FGD), como sí ocurre con los depósitos. Por ello, un pagaré de una entidad financiera sólida es más seguro que otro de una en dificultades. Es por ello que no sólo hay que comparar rentabilidad de los pagarés, sino también conocer la solvencia del banco emisor.
Por otra parte, tienen menos liquidez que los depósitos a plazo fijo, en el sentido de que si quisiéramos recuperar nuestra inversión antes de tiempo, los pagarés se deberían vender a precio de mercado en un mercado secundario, pudiendo perder parte del capital (según a qué precio coticen).
Estudiar las ofertas
Lo primero es analizar la oferta de depósitos bancarios y estudiar el tipo de interés que ofrecen. Luego, tendremos que hacer lo mismo con la oferta de mejores pagarés bancarios. A la vista de los mejores productos del mercado, estaremos ante las siguientes situaciones:
1. Que los pagarés ofrezcan mejor rentabilidad: para evitar riesgos, debemos estudiar la solvencia de la entidad financiera que emite el pagaré. Hay que tener en cuenta que, al no ser un producto garantizado por el FGD, tendremos que apoyarnos en la propia garantía que nos ofrezca la entidad, si ésta se encuentra en problemas nos convertiríamos en un acreedor más.
Los pagarés bancarios suelen tener de media un plazo de un año para su vencimiento. Recuerda, que los intereses sólo podrás recibirlos pasado ese tiempo, la liquidez en este producto es muy reducida. La inversión en pagarés bancarios no se puede cancelar anticipadamente, tendremos que venderlos en el mercado secundario al precio de cotización del momento, pudiendo llegar a perder parte del capital, aunque también podremos ganar más.
2. Que los depósitos bancarios tengan mejor rentabilidad: si la oferta no nos convence o el tipo de interés que ofrecen es muy similar entre ambos productos, la mejor opción será destinar nuestros ahorros a un depósito bancario, en el que tendremos la garantía y la protección del Fondo de Garantía de Depósitos.
También será buena opción si necesitamos disponer de nuestro dinero con mayor flexibilidad. Los depósitos bancarios ofrecen la posibilidad de retirar nuestro capital de manera parcial, abonando una pequeña comisión, que en ningún caso deberá ser superior a la de los intereses brutos devengados desde que se contrató el depósito hasta la fecha de su vencimiento.
Si preferimos un producto completamente líquido, también podemos optar por las cuentas remuneradas, también cubiertas por el FGD, aunque el tipo de interés es notablemente inferior, aspecto que compensa la buena liquidez del producto.
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