Tras los bombazos mediáticos que situaron en el punto de mira a un importante plantel de entidades españolas, muchos ciudadanos no están seguros de dónde invertir sus ahorros, mientras que otros se plantean si su dinero se encuentra a buen recaudo en el banco o se levantarán a la mañana siguiente con la incertidumbre ante un posible escenario de nacionalización bancaria.
Aunque algunos de los ahorradores más pesimistas no lo crean, guardar el dinero debajo del colchón no es la mejor solución. Existen productos sin riesgos en las entidades bancarias más seguras, aquellos que escapan de la vinculación o la referencia a índices que, muy posiblemente nos lleven a ver reducir nuestro capital, sobre todo, tal y como están las cosas en el mercado bursátil.
¿Cómo se mide la seguridad de una entidad?
Hasta hace poco conceptos técnicos como Tier 1, tests de estrés, etc., sonaban extraños en nuestro vocabulario, pero tras el episodio de las participaciones preferentes, el ahorrador medio cada vez está más familiarizado con ellos.
El Tier 1 (o Nivel 1 en castellano) es un ratio que mide la robustez de una entidad financiera a través de su capital básico, formado por acciones ordinarias y beneficios no distribuidos, es decir, reservas necesarias para hacer frente a los activos de riesgo, como los créditos y otras inversiones.
Teniendo en cuenta que el Tier 1 es la relación entre el capital social del banco con el total de sus activos ponderados por riesgos, cuando el ratio es alto, significa que la entidad es suficientemente solvente para hacer frente a sus deudas.
El Banco de España cuenta con un Tier 1 mínimo para asegurar la solvencia de la entidad en el 7,5%, aunque algunos expertos creen necesario que las entidades se muevan entre el 10 y el 12% para estar tranquilas ante los efectos de la crisis (la última reforma fija el porcentaje mínimo en el 9%).
Los test de estrés, o pruebas de resistencia que se realizan a los bancos y cajas, sirven para conocer cómo se comportarían las entidades ante una situación de crisis económica, impago de créditos o desvalorización de las inversiones. Las entidades superarán estos escenarios siempre que se encuentren dentro de estos mínimos niveles de solvencia que establece el indicador Tier 1.
Confianza, la clave
El coeficiente de caja de las entidades bancarias es sólo 1 por ciento de todo el dinero que tienen administrado. En el momento en el que los usuarios empiecen a reclamar su dinero, superando esa proporción, no sería de extrañar que las entidades no contasen con los fondos suficientes para hacer frente a estas peticiones. No nos asustemos por ese 1 por ciento, ya que aun suponiendo que se trata del banco más seguro del mundo, ninguno podría hacer frente a una retirada masiva de capital por parte de sus clientes.
Recordemos lo vivido en la economía de Argentina durante el "corralito". El efecto de la desconfianza en el ciudadano es, simplemente, devastador. Ningún Estado sería capaz de dejar quebrar una entidad bancaria, sobre todo, teniendo en cuenta que el Fondo de Garantía de Depósitos tampoco tiene liquidez suficiente para hacer frente a una quiebra colectiva, incluso en este supuesto, se acudiría a fondos europeos o instituciones a nivel mundial.
Es lógico sentir cierto desosiego en estos momentos, pero en ningún momento aterrarse y optar por diversificar nuestros ahorros, de cara a minimizar el riesgo: decantarse por depósitos bancarios, fondos de inversión en renta fija, moneda extranjera, por ejemplo.
Siempre hay riesgos ligados al dinero, riesgos que están sometidos a factores muy variados, desde los económicos a los personales. Pero el dinero en bancos y cajas españolas no corre riesgo, ya que la quiebra bancaria en España es muy improbable, si bien es posible la resolución de alguna entidad (alternativa creada por la reciente reforma financiera para entidades inviables).
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