El mayor desembolso que un cliente particular suele realizar a lo largo de su vida, tras adquirir su vivienda y su consiguiente hipoteca, es el adquirir un coche. Tanto en el importe que se desembolse como en el plazo de vida que se le debe de dar al bien, es una compra que debe de ser sopesada cuidadosamente.
Por ese motivo muchas son las entidades financieras que optan por poner en el mercado préstamos con esta finalidad que permiten comparar en cuanto a importes que pueden conceder y tipos de interés a aplicar.
Lo primero que se debe de tener en cuenta es que porcentaje del vehículo que vamos a adquirir nos pueden financiar. Hay préstamos de coche que financian la totalidad del precio de venta del mismo, incluidos impuestos. Pero hay otros que exigen que el solicitante aporte parte del dinero de la compra. Está claro que si no tenemos nada ahorrado, la segunda opción es inviable.
Cuando sabemos si vamos a aportar algo o no de nuestro dinero, debemos de saber dos cosas importantes para escoger el mejor préstamo de coche o préstamo auto: importe máximo que nos pueden dar y plazo máximo para devolverlo. Son dos de los puntos fundamentales (junto al tipo de interés) que determinan la cuantía mensual del préstamo.
Por ejemplo, CajaSur ofrece este producto para 21.000 euros y a devolver a 6 años, el Banco Caminos permite solicitar 30.000 a devolver en 10 años, Unicaja 30.000 euros a 8 años máximo, iBanesto 30.000 euros a 5 años, el Banco Caixa Geral 60.000 euros a 5 años, o el bancopopular-e ofrece 30.000 a 6 años.
Vemos que todas las ofertas ofrecen máximos diferentes, ya que aunque ofrezcan hasta 60.000 y 5 años, ni hay que pedir esa cantidad ni devolver en ese plazo. Lo que tenemos que tener claro es cuál es el importe máximo que nuestros ingresos mensuales pueden pagar a finales de mes. Y es que el tipo de interés influye, pero según sea más o menos elevado la cuota será mayor o menor, pero no determinante.
Es decir, un ejemplo: 9.000 euros a 5 años salen cuotas de 200 euros al 6%, de 205 al 6,25% y de 210 al 6,50%. Si no puedes devolver mensualmente 200 euros, pelearse por el tipo de interés es tontería, ya que lo interesante será ampliar el plazo a 6, 7 u 8 años para que la cuota baje a 175 o 150 euros al mes que si se podrán pagar. Conseguido esto, sí que buscaremos la entidad más barata.
Por lo tanto, lo primero, saber la cantidad que necesitamos. Segundo, escoger el plazo que nos permita tener una cuota mensual cómoda. Y tercero, pasados los dos puntos anteriores, escoger la entidad más barata. Empezar por esto cuando es una entidad como CajaSur que da un máximo de 21.000 euros cuando a lo mejor necesito 25.000 es perder el tiempo.
Es crucial el importe y el plazo
Hecho lo anterior, y ya sabiendo que tenemos determinadas entidades que cumplen importe y plazo, el solicitante deberá de pensar si quiere pagar todos los meses lo mismo durante la vida del préstamo, o sea cuota fija a interés fijo, o bien si prefiere que sea variable, con lo cual anualmente podrá pagar más o menos de cuota.
Se trata este producto de préstamos coche una operación diferente a las hipotecas, ya que mientras que estas suelen ser mayoritariamente a variable, en estos productos predomina el tipo fijo.
En este momento el más barato es el CreRent Coche-Moto de CajaSur al 7,50%, pero es el que menos importe concede (21.000 euros) a devolver a los 6 años. Además de comisiones de estudio y apertura solo posee el 0,505%. El Banco Caminos ofrece hasta 30.000 a devolver al 7,65% con comisiones del 1%. El Crédito Motor de Unicaja 30.000 a 8 años con lo cual puede ofrecer cuotas más bajas que el de la entidad anterior.
Otras opciones son por ejemplo la de iBanesto que da más dinero, hasta 60.000 euros, pero a menos plazo, a 5 años máximo y con un interés del 8,90% y comisiones del 1,75%. Está claro que la cuota mensual es más elevada que las ofertas anteriores. Banco Caixa Geral ofrece hasta 60.000 euros al 9% a devolver en 5 años (ligeramente peor oferta que la anterior).
Y hemos tenido en cuenta los aspectos del solicitante hasta ahora, ya que quedaría saber qué es lo que exige cada entidad en forma de vinculación, factor también importante al decantarse por una oferta u otra. Saber elegir el préstamo coche más conveniente no se basa solo en comparar las cuotas, como tampoco basta comparar las primas de los seguros de coche para elegir el que mejor se adapta a nuestras preferencias.
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