El número de hipotecas sobre viviendas se situó en 15.326 el pasado mes de abril, según los últimos datos del INE. Esta cifra es un 13,4% menor a la del mismo mes del año pasado y supone un vuelta a las tasas negativas, tras el repunte del 2% que lograron en marzo después de casi cuatro años de recortes. El importe medio de las hipotecas alcanzó en abril los 100.394 euros, mientras que el capital prestado bajó un 8% en tasa interanual, hasta los 1.538,6 millones de euros.
Atendiendo al conjunto de todo el cuatrimestre, las hipotecas se han reducido un 21,9% en relación al mismo periodo de 2013, con un descenso del 20,7% en el capital prestado y un aumento del 1,5% en el importe medio.
A pesar de las dificultades por las que está atravesando el mercado de las hipotecas en España, todavía son muchos los que deciden solicitar este tipo de préstamos. Los contratos hipotecarios están plagados de condiciones y es importante tenerlas muy claras antes de firmar. Por ello, el responsable de Idealista Hipotecas, Juán Villén, ha elaborado una lista con las cláusulas más difíciles de entender en las escrituras.
1- Comisiones por cancelación: se aplica si se cancela la hipoteca antes de los previsto. El experto explica que es muy habitual anticiparse al préstamo, por lo que será muy útil negociar con el banco esta penalización.
2- Impacto de las vinculaciones: lo normal es que la hipoteca esté ligada a la obligatoriedad de contratar un seguro de hogar, de vida o de aportar cierta cuantía a un plan de pensiones. Aunque por ley solamente es obligatoria la contratación del seguro de incendios, en el contrato se definirá la forma en la que, si en algún momento no podemos cumplir con estos requisitos de vinculaciones, se revisará al alza el diferencial de la hipoteca.
3- Cláusula suelo: Villén recomienda que no se acepten ya que hay muchas ofertas en el mercado que no las contemplan. "Una cláusula suelo no te permitirá beneficiarte del bajo nivel actual del Euribor", dice. Es recomendable leer leer bien este apartado porque todavía hay entidades que denominan este término en los contratos como cláusulas túnel.
4- En caso de...: se trata de esos puntos en los que se modifican las condiciones económicas del préstamo "en el caso de que" cambien nuestra situación o la de la vivienda. Pueden no afectarnos ahora pero sí durante la vida de una hipoteca (que de media dura unos 25 años). Aquí se incluyen, las modificaciones de subrogaciones (cuando cambias de acreedor) y las contractuales o novaciones (cambiar los términos de una hipoteca).
5- Cláusulas de flexibilidad: son las que te permiten por ejemplo no pagar una cuota o posponerla por condiciones extraordinarias. Aunque suelen ser positivas para los clientes, pueden conllevar penalizaciones en el coste de la hipoteca.
6- Cláusulas específicas en caso de no poder pagar: conviene tener muy claro, tanto en costes como en plazos, cómo va a actuar el banco a la hora de ejecutar y reclamar la hipoteca.
7- Responsabilidad hipotecaria: se trata del importe máximo por el que responde el que firma un préstamo contando los intereses y las costas (gastos judiciales). En este sentido, "hay que tener en cuenta que algunas entidades aplican intereses de demora altos" y luego los impuestos se liquidan no por el importe del préstamo, sino por esta responsabilidad hipotecaria, que suele variar entre 1,4 y 2 veces el importe. "Cuanto menor sea la responsabilidad hipotecaria, menos impuestos se pagarán", dice el experto.