Miembros del movimiento 15-M se sumaron este miércoles al llamamiento de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca de Madrid -incluida en el grupo de los indignados- para impedir que la Policía procediese al desalojo de una familia que ya no podía pagar su hipoteca. La Comisión Judicial ha decidido aplazar el desahucio después de que unas 300 personas se concentraran ante el portal de la finca.
Pero más allá de este tipo de acciones concretas, los indignados demandan diversas medidas legislativas para evitar embargos. Entre el amplio listado de propuestas económicas y sociales que desde hace semanas promueve el movimiento 15-M se encuentra la dación en pago, es decir, la posibilidad de poder entregar las llaves de la vivienda hipotecada para saldar toda la deuda, saltándose así el actual proceso de ejecución hipotecaria.
En concreto, el movimiento 15-M propone lo siguiente en este ámbito, según un documento interno al que ha tenido acceso Libre Mercado:
"Modificar o derogar" el artículo 1.911 del Código Civil y sustituirlo por el 140 de la Ley Hipotecaria. El precepto del Código Civil estable que el deudor debe responder a sus obligaciones "con todos sus bienes, presentes y futuros". Y es que, la Ley Hipotecaria establece lo siguiente:
Artículo 105
La hipoteca podrá constituirse en garantía de toda clase de obligaciones y no alterará la responsabilidad personal ilimitada del deudor que establece el artículo 1.911 del Código Civil.
Artículo 140
No obstante lo dispuesto en el artículo 105, podrá válidamente pactarse en la escritura de constitución de la hipoteca voluntaria que la obligación garantizada se haga solamente efectiva sobre los bienes hipotecados.
En este caso, la responsabilidad del deudor y la acción del acreedor, por virtud del préstamo hipotecario, quedarán limitadas al importe de los bienes hipotecados, y no alcanzarán a los demás bienes del patrimonio del deudor.
Esto significa que, en la práctica, el préstamo hipotecario va contra la persona, ya que cuenta con una garantía personal. La eliminación del artículo 1.911 del Código Civil permitiría saldar la deuda con la mera entrega de llaves.
Sin embargo, los indignados no sólo se quedan ahí, ya que demandan que esta especie de amnistía hipotecaria se aplique con carácter retroactivo: "Aplicar la modificación propuesta a todas las hipotecas vivas en España". De este modo, exigen que se perdone la deuda a todos los hipotecados, pues todos ellos podrían optar por la entrega de llaves para saldarla. De hecho, tal redacción también permitiría que, incluso pudiendo pagar, puedan entregar la casa cuando, por ejemplo, su valor de mercado sea inferior al del crédito.
Lo curioso es que ni siquiera la Plataforma de Afectados por la Hipoteca contempla la posibilidad de que la dación en pago se contemple con carácter retroactivo, dado que sería ilegal y generaría una gran inseguridad jurídica.
Asimismo, piden al Gobierno una normativa especial con carácter temporal que "contemple una regulación específica de la dación en pago por imperativo legal" en los procesos de ejecución en curso, a la espera de que se derogue el citado artículo 1.911 del Código Civil.
Por otro lado, el movimiento 15-M exige "la imposibilidad de la contratación de seguros de vida o seguros sobre tipos de interés o cualquier tipo tendentes a aumentar la garantía o rentabilidad encubierta del banco a costa del cliente, ya que el banco tiene una sola garantía que es la casa". Es decir, eliminar la contratación de productos financieros típicos y comunes en las hipotecas como las cláusulas suelo, los seguros de vida o de hogar, etc.
Pero aún van más allá, ya que también solicitan "limitar el importe de la hipoteca concedida y de todos los créditos adquiridos por un individuo al 60% del valor de los activos de los que es propietario", o bien que la carga financiera (el importe de las cuotas) sea "igual o inferior al 30% de su renta familiar disponible".
Además, "el coste de la hipoteca sobre la vivienda habitual por todos los conceptos financieros (se excluyen por tanto tasas, seguros del hogar, etc.) no deberá superar en ningún caso el Euribor más el 55% de éste". Así pues, piden limitar por ley el tipo de interés que pueden cobrar las entidades financieras.
Por último, defienden una mayor labor de "control" por parte del Banco de España y que los hipotecados reciban una "compensación por parte del banco" en caso de conceder "hipotecas abusivas".
Argumentos
Y todo ello, en base a estos argumentos:
- En la actualidad las leyes españolas están a favor de las entidades financieras, que han masacrado a la economía de los españoles haciéndoles contratar seguros de los que las compañías no responden, poniendo suelos que cualquier juez considera usureros, obviando las cláusulas que contenían las escrituras hipotecarias como es el caso del aplazamiento de cuotas, prolongando hipotecas hasta 50 años.
- Las entidades financieras han actuado de mala fe para lucrarse y no sólo no pueden ser recompensadas por ello sino que se les podría pedir indemnizaciones al respecto de todos estos argumentos expuestos: usura, mala praxis, abuso por falta de cultura financiera en la población, acoso, amenazas, y lo que es aún peor daños a la salud, como podemos comprobar en el aumento de casos de depresión y suicidios desde que comenzó la crisis.
- Con todos estos argumentos y pruebas, podemos afirmar que lo más favorable para ambas partes (bancos y ciudadanos) es que los bancos acepten la dación en pago. Pues si reunimos a todos los afectados de los abusos de la banca, para denunciar lo especificado anteriormente muchas de esas sentencias serían favorables para los afectados, pues tienen el apoyo de organizaciones como Jueces por la Democracia.
- Desde la Plataforma de Afectados por la Hipoteca se ha presentado una ILP (Iniciativa Legislativa Popular) a la que apoyaremos desde todas las organizaciones que formamos este movimiento, así como también daremos nuestro apoyo a otras asociaciones que están luchando contra los abusos bancarios, entre ellas ATTAC, Adicae, etc.