El Pleno del Congreso ha dado este jueves luz verde definitiva a la nueva ley de crédito inmobiliario con casi tres años de retraso y ante la amenaza de una multa millonaria de 100.000 euros diarios por parte de Bruselas. La norma pretende proteger más al consumidor y establecer el reparto de gastos entre el banco y el cliente frente a un crédito inmobiliario.
El Congreso ha rechazado la enmienda que introdujo el PP en el Senado para eliminar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) en la compra de primera vivienda. Así, la banca pagará todos los gastos vinculados a la concesión de un crédito excepto la tasación.
Por tanto, Pedro Sánchez podrá presumir de haber sacado adelante una ley económica de calado a pesar de que fue redactada por el exministro de Economía del PP, Luis de Guindos, aunque el PSOE también ha introducido algunos cambios. Estos son los puntos clave de la norma:
- Los gastos: excepto el de tasación, que lo pagará el hipotecado, todos los gastos corresponden al banco (notaría, gestoría, registro y Actos Jurídicos Documentos (AJD).
- Desahucio: la nueva ley es más exigente con el inicio del procedimiento de desahucio, que solo podrá comenzar si hay 12 cuotas impagadas o el 3 % del capital prestado en la primera mitad de la vida del préstamo, o 15 cuotas o el 7 % en la segunda mitad del crédito.
- Cláusulas suelo: elimina las cláusulas suelo y establece una disposición adicional para que la nueva cláusula de vencimiento anticipado no afecte a los embargos actualmente suspendidos y pendientes de resoluciones del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
- Comisiones de amortización anticipada: bajan a la mitad para las hipotecas de tipo fijo (2% durante los 10 primeros años y 1,5% a partir de este período) mientras que el cliente debería elegir el tipo de amortización a tres o cinco años cuando su hipoteca sea a tipo variable, cuyas comisiones serán del 0,25% o del 0,15%, respectivamente.
- Otros costes: el cliente podrá subrogar sin costes y libremente su hipoteca, y entre las entidades se establecerá un mecanismo de compensación basado en los intereses cobrados y los pendientes de cobro vinculados al coste por los gastos de constitución de la hipoteca.
- Comisiones: la entidad no podrá cobrar comisiones por novación en el préstamo y la tasación se llevará a cabo por una sociedad, servicio de tasación de un banco o un profesional homologado. La comisión por interés de demora ha quedado en el interés remuneratorio más el 2%.
- Protección al cliente: el banco dará al cliente 10 días para analizar la información precontractual de los préstamos inmobiliarios antes de firmarlos y deberá ofrecer una ficha estandarizada para que el cliente pueda comparar las condiciones hipotecarias que le ofrece cada entidad. Se establece como obligatoria una visita al notario antes de la firma del contrato.
Finalmente, la nueva ley de crédito inmobiliario entrará en vigor a los tres meses de su publicación en el Boletín Oficial del Estado, y no a los 30 días de su publicación.