Representantes de los principales actores europeos relacionados con el desarrollo de la Hipoteca Inversa englobados en la European Pensions and Property Asset Release Group (EPPARG) se han reunido en la sede de Deusto Business School en Madrid con el objetivo de analizar el futuro de esta herramienta financiera y explorar un acuerdo que establezca una serie de estándares de calidad para todos sus miembros.
Los países con asociados de EPPARG representan más del 75% de todos los países de Europa con un mercado de licuación de patrimonio. Los socios de este organismo pertenecen a España, Portugal, Italia, Alemania, Polonia, Noruega, Suecia, Irlanda y el Reino Unido.
Tanto la EPPARG como Óptima Mayores buscan fomentar el diálogo entre la industria, las instituciones de la UE y los gobiernos sobre soluciones innovadoras para hacer líquido los activos inmobiliarios. Entre otros de sus objetivos busca fomentar niveles apropiados de protección del consumidor y estándares en toda Europa para permitir la libertad de movimiento, así como el desarrollo seguro de la industria como una solución a la brecha de pensiones. Entre sus propósitos también se encuentra el de trabajar con los reguladores en temas de financiación; compartir las mejores prácticas en toda Europa para fomentar el crecimiento y la innovación y conseguir un sello de calidad reconocido en toda Europa.
Este encuentro de la EPPARG, que ha contado con representantes entre otros del Banco de España y de la Dirección General del Tesoro, ha sido organizado por el único miembro español de esta Asociación, la consultoría actuarial Óptima Mayores, con la colaboración de la Escuela de negocios decana en nuestro país, Deusto Business School. Optima Mayores, especialista en Hipoteca Inversa, trabaja con el objetivo de que los mayores de 65 años en España que libremente así lo decidan puedan obtener liquidez a partir de su patrimonio inmobiliario con un asesoramiento cercano, independiente y facilitado por profesionales adecuadamente cualificados y especializados en el producto.
Deusto Business School encuadra este encuentro en las diversas actividades de análisis e investigación relacionadas con el ámbito de la longevidad y más en concreto con el término aegingnomics que surge fruto de la unión de AGEING (envejecimiento) y NOMIC (economía) para poner en acento las oportunidades que supone para el mundo, y en particular para España, el alargamiento de la vida.
¿En qué consiste la hipoteca inversa?
El consejero delegado de Óptima Mayores, Ángel Cominges, señala que "nosotros comprobamos a diario la utilidad social que la contratación de este producto otorga al que lo suscribe: son personas que pasan de vivir angustiadas por una creciente inseguridad económica a vivir tranquilos económicamente, mejorando en consecuencia, y de forma muy sustancial, su calidad de vida. Tenemos ante todos nosotros la oportunidad de construir un mercado Fiable de Hipotecas Inversas, con un Asesoramiento Profesional y cercano al usuario que además se presta mediante unos Procedimientos de contratación Seguros, Transparentes y Responsables (STR). Tenemos la oportunidad en definitiva de ayudar a que las personas mayores en España vivan mejor y más tranquilos económicamente y, al mismo tiempo, contribuir a aminorar el problema que el envejecimiento de la población supone para el sistema público de pensiones".
Si bien el país europeo donde más se ha desarrollado este producto financiero y social es en UK con 48.000 hipotecas de este tipo contratadas en 2018, es en España donde más se va a desarrollar este producto en los próximos años. El hecho de que España es donde más ahorro concentrado en vivienda tienen los mayores de 65, donde hay menos cultura de ahorro en planes de pensiones y jubilación y que en 2050 seremos el país más envejecido del mundo junto a Japón, hacen de nuestro país el más indicado de Europa para esta modalidad hipotecaria.
En lo que va de año 2019 se han presentado en España 1.044 proyectos de hipoteca inversa para personas que, en su mayoría, cuentan con un considerable patrimonio inmobiliario y sin embargo están malviviendo por falta de liquidez.
Hay que destacar que el Banco de España se ha pronunciado recientemente favorable a este producto, que España cuenta con una legislación específica que le dota de importantes exenciones fiscales y obliga a la intervención de un asesor independiente que garantice a los usuarios que se está contratando un producto adecuado a su situación y necesidades financieras.
Por otra parte diversas entidades de crédito y también aseguradoras han declarado en los últimos meses su interés en desarrollar productos de este tipo, según Cominges "desde Óptima Mayores o apelamos a su sentido de la responsabilidad para que lo hagan dando respuesta no solamente a una evidente necesidad económica, sino también a una necesidad social".
El producto de hipoteca Inversa que actualmente se oferta en España consiste en prestar una media (hay una tabla por edades que va desde el 24% hasta el 45% según la edad) del 35% del valor de la vivienda. Para una persona de 78 años con una casa que se tase en 450.000 euros se consigue que la entidad de crédito le preste 166.870 Euros en un solo pago. La singularidad y también ventaja para el mayor de 65 es que una vez recibido este importe no tiene que afrontar imposibles cuotas de amortización periódicas si no que serán sus herederos los obligados a devolver lo prestado y, para poder hacerlo, habrán heredado antes la casa.
A los herederos se les da normalmente un año después del fallecimiento para que decidan cómo quieren devolver el dinero prestado a sus padres, lo más habitual es que vendan la casa, devuelvan el dinero al banco y se queden con la diferencia. Se consigue así que los propietarios de la vivienda puedan vivir con la deseada tranquilidad económica en esta etapa de su vida, sin perder en ningún omento la propiedad, utilizando su propio ahorro, hasta ahora inmovilizado en su vivienda,- y sus herederos hereden, si no todo el valor de la vivienda, sí una parte de la misma. Si los herederos prefieren mantener la propiedad pueden hacerlo devolviendo el dinero prestado al banco o constituyendo una nueva hipoteca, en este caso ya normal, por el importe de la deuda.
Hay que destacar que si bien la Ley ( 41/2007) establece que el banco no puede exigir la devolución de lo prestado hasta después del fallecimiento, en cambio el prestatario, que conserva la propiedad de la vivienda en todo momento, sí tiene derecho a cancelar la hipoteca en el momento que así lo desee.
Otro dato llamativo es que el 60% de las personas que se interesan por la hipoteca inversa en España son hijos a los que les preocupa la situación económica de sus padres y prefieren que sus padres vivan tranquilos económicamente, aunque esto les suponga a ellos una menor herencia.