¿Escalofrío en la espalda o respiro aliviado? ¿Cómo se ha tomado la banca la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea? La reacción de la banca en bolsa a la sentencia por las hipotecas referenciadas al IRPH, no ha sido especialmente mala, más bien al contrario. Este martes, día de rebote generalizado en el Ibex 35, los bancos han reaccionado de forma positiva. Es más, CaixaBank, uno de los más afectados por las hipotecas referenciadas al IRPH, es el que más sube tras conocer la sentencia del TUE, rozando avances el 7%.
Si la Justicia europea hubiera fallado del mismo modo que hizo con las cláusulas suelo, es decir, que hubiera calificado de "abusiva" la referencia al IRPH , hubiera significado que todos los préstamos referenciados a este índice se hubieran considerado nulos, y eso sí hubiera sido un auténtico destrozo a la Banca. Pero vayamos por partes.
¿Qué dice la sentencia?
Que sólo en el caso de demostrarse que la hipoteca referenciada al IRPH fue abusiva y que los comercializadores bancarios no ofrecieron las suficientes explicaciones como para que el cliente decidiera firmar su hipoteca referenciada al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) con la debida información, prosperarán las demandas.
En palabras más sencillas, lo que hace el Tribunal de Justicia de la Unión Europea es pasar la pelota al tejado de los tribunales españoles, que serán los que deberán decidir si la referencia al IRPH fue o no abusiva caso por caso.
Esto es lo mismo que sucedió con las hipotecas llamadas "multidivisa" en la que el mismo tribunal decidió dejar en manos de los juzgados españoles decidir en qué casos fueron contratos abusivos y en qué casos no.
Aunque en la práctica esto se ha traducido en un fallo mayoritario a favor del cliente y en contra de la banca, da a los bancos la oportunidad de demostrar que cuando vendieron la hipoteca el cliente estaba totalmente informado de lo que hacía, de la diferencia entre el IRPH y el euríbor –la otra referencia habitual para vincular los créditos hipotecarios–.
Si se demuestra que el crédito fue abusivo, añade la Justicia europea, los jueces españoles que evalúen cada caso podrán sustituir el IRPH por otro índice como el euríbor para proteger a los consumidores "de las consecuencias especialmente perjudiciales que podrían derivarse de la anulación del contrato de préstamo".
¿Quién puede reclamar?
Libre Mercado se ha puesto en contacto con uno de los expertos en este tipo de pleitos, el letrado Carlos Antón Mérida, socio de Nexum Legal, y más especialmente a través de su área especializada en derecho hipotecario, Derecho a Reclamar.
Antón Mérida señala que puede reclamar todo aquel consumidor que tenga contratado un crédito hipotecario que esté referenciado al IRPH. La particularidad de este índice, como nos cuenta Carlos Antón, es que mientras el euríbor ha bajado hasta situarse durante meses en tipos negativos, el IRPH se ha mantenido en el entorno del 2%, lo que hace que los titulares de hipotecas referenciadas a este índice hayan estado pagando más que aquellos con hipotecas referenciadas al euríbor.
¿Cuándo prosperarán las demandas?
El letrado Carlos Antón Mérida explica que se dirimirá en cada caso, pero considera que sucederá algo similar a lo que ya se está fallando por las hipotecas multidivisa, ya que la carga de la prueba pesa sobre la banca. Es cada entidad la que tiene que ser capaz de demostrar si el contrato firmado por cada cliente ha pasado los dos principales filtros de transparencia: el gramatical –es decir que la cláusula esté claramente explicitada en el contrato y con palabras fáciles de entender–. El segundo filtro es el de la comprensibilidad, es decir, que el cliente entendía perfectamente las consecuencias de escoger el índice IRPH en lugar del euríbor para su préstamo hipotecario.
Es precisamente por esto por lo que Carlos Antón Mérida, considera que la mayoría de las reclamaciones acabarán fallándose del lado del cliente, porque durante los años en los que se firmaron más hipotecas referenciadas al IRPH, no era habitual registrar mediante procedimientos reglados las explicaciones sobre el funcionamiento de los intereses que pagarían durante la vida del crédito los clientes.
"Lo que van a valorar los jueces es si los bancos explicaron bien a los clientes cuáles eran las ventajas y los inconvenientes y las posibles consecuencias de de tener referenciada la hipoteca al IRPH". El problema es que en el pico de la burbuja inmobiliaria los tipos del euríbor y el IRPH estaban ambos en máximos y en valores muy cercanos. Posteriormente, el euríbor siempre ha ido por debajo del IRPH, que está estancado en el entorno del 2%.
Tengo una hipoteca con IRPH. ¿Qué debo hacer?
Teniendo en cuenta que el desarrollo de estas demandas es previsible que sea paralelo o similar lo sucedido con las hipotecas multidivisa, el experto Carlos Antón Mérida, recomienda a todo aquel que suscribiera su hipoteca referenciada al IRPH, que interponga una demanda, porque en la mayoría de los casos "los jueces suelen fallar del lado del consumidor".
En cuanto a las cuantías que se pueden recuperar, dependerá de la cantidad suscrita, y los años que el crédito haya estado por debajo de otras referencias como el euríbor. Si finalmente el juez falla a favor del consumidor, el banco deberán devolver dos puntos en el tipo de interés, lo que podría costarles unos 3.000 millones de euros a las entidades que tienen concedidos 16.200 millones de euros en este tipo de hipotecas. Además, las entidades deberán abaratar la hipoteca y cambiar el tipo de referencia al euríbor.