Uno de los principales problemas que ha causado la llegada de la pandemia a nuestro país se trata del daño que ha producido en nuestro tejido económico, al forzar el cierre de numerosos negocios y causar cientos de despidos que han acabado con las fuentes de ingresos de muchas familias españolas. A la hora de gestionar nuestros ahorros, resulta fundamental conocer con todo lujo de detalles el funcionamiento del préstamo hipotecario, uno de los aspectos que más influenciarán nuestras decisiones económicas.
A continuación vamos a hablarte del cálculo de las cuotas de hipoteca, aportándote en primer lugar una breve definición de estos conceptos, para después aclarar el proceso de revisión de las cuotas. Finalmente, te hablaremos sobre el simulador hipoteca, herramienta online con la que podrás calcular las cuotas hipotecarias a pagar.
Conceptos fundamentales sobre la hipoteca
El préstamo hipotecario consiste en la cesión de una cantidad de dinero otorgada por una entidad bancaria, empleado generalmente para el pago de una vivienda. A cambio, el prestatario deberá establecer un compromiso para devolver dicha cantidad de dinero, contando además los intereses correspondientes, por medio del pago periódico de unas cuotas que suelen ser de carácter mensual. Como garantía del pago, se ofrece también el propio inmueble adquirido.
A la hora de entender el concepto de "hipoteca", deben aclararse los tres componentes en los que se basa su funcionamiento:
- Capital: la cantidad de dinero solicitada a la entidad bancaria para la adquisición o reforma de la vivienda. Por lo general, esta entidad financiará el 80% del valor del inmueble, dejando el 20% restante al cliente, quien tendrá que entregar dicha cantidad de dinero como primer pago en el momento de la compra de la vivienda, demostrando así su capacidad de ahorro.
- Interés: el dinero que obtiene la entidad bancaria por concederle al cliente el préstamo hipotecario. En función del tipo de hipoteca, se considerarán unos intereses u otros diferentes.
- Periodo de amortización: el tiempo que el cliente tardará en devolver todo el dinero de la hipoteca, y durante el que se establecerán las cuotas mensuales cuya cuantía se verá influenciada tanto por el tiempo disponible para el pago del préstamo como por el capital que la entidad nos ha proporcionado. Por lo general, el periodo de amortización suele ser de 20 a 30 años.
¿Cómo se hace la revisión de las cuotas de la hipoteca?
Como ya hemos aclarado previamente, las cuotas a pagar por la hipoteca dependerán, principalmente, del tipo de hipoteca que hayamos contratado. Mientras que en las hipotecas fijas siempre pagaremos la misma cuota durante el periodo de amortización, la cosa cambia cuando hablamos de hipotecas variables y mixtas, ya que estas introducen un interés compuesto por el índice de referencia (el euribor) y el diferencial aplicado que cobra la entidad bancaria por asumir el riesgo de financiar la compra de la vivienda en cuestión.
Por lo general, la revisión de la hipoteca suele hacerse de forma anual o semestral, según el periodo de amortización y las fechas de revisión establecidas en el contrato de la hipoteca. Dicho contrato también indicará la fecha de referencia del euríbor que influirá en la cuota.
Una vez llega la fecha de la revisión del tipo de interés de la hipoteca, se recalcula la cuota mensual a pagar durante los próximos 12 meses, teniendo en cuenta el nuevo euríbor y el diferencial contratado, así como el capital del préstamo restante y el tiempo que queda para terminar el pago de la hipoteca. Si el euríbor ha subido, la cuota a pagar aumentará tras la revisión, mientras que si ha bajado, también se reducirá esta cuota. Este proceso de revisión se llevará a cabo de forma automática por la entidad bancaria, por lo que no hace falta que acudas de forma presencial a ninguna oficina ni nada por el estilo.
Los simuladores de hipoteca te permitirán calcular las cuotas a pagar
Existen varios métodos para calcular las cuotas de la hipoteca teniendo en cuenta todas las variables que hemos explicado previamente. Si bien es cierto que puedes hacer tu propia revisión de las cuotas utilizando programas informáticos como Excel, lo cierto es que este proceso puede resultar algo laborioso y complicado para alguien que no se maneje demasiado con este tipo de herramientas digitales. Es por ello que existen los llamados simuladores de cuotas de hipoteca.
Estos simuladores de hipoteca se tratan de herramientas online a las que puedes acceder de forma completamente gratuita, y que permiten el cálculo de las cuotas que tendrás que pagar introduciendo una serie de datos sobre el dinero que podrás pagar y el precio de la vivienda, entre otros. El proceso del cálculo de la cuota es mucho más sencillo, dado que estos simuladores suelen poner a disposición del usuario una interfaz interactiva y fácil de interpretar que permite el manejo hasta a personas que no han tocado nunca un ordenador.