El stock de viviendas en manos de los bancos, el agravamiento de la crisis económica, la sequía crediticia y el cada vez mayor número de hipotecas fallidas han hecho que la concesión de éstas baje considerablemente en el último año. De hecho, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 42% en el mes de septiembre con respecto al mismo mes del año 2010.
Pese a esta considerable reducción, las hipotecas siguen formando una parte clave en el negocio de las entidades financieras. Para conocer cuánto gana el banco con cada hipoteca idealista.com ha desglosado los gastos en los que incurre la entidad financiera al conceder una hipoteca, y luego ha calculado su beneficio.
Los gastos suelen dividirse en tres conceptos fundamentales:
1. Costes de financiación
Para que el banco pueda conceder una hipoteca es necesario que disponga de fondos que pueda prestar. Estos fondos provienen de su base de depósitos de clientes (puede prestar hasta el 98% del total, ya que el 2% restante es el coeficiente de caja que por ley debe mantener en reservas) y de los mercados financieros.
En el caso de los depósitos, el coste para la entidad financiera es cada vez más alto debido, fundamentalmente, al exceso de oferta de depósitos existente en los últimos meses con muy interesantes rentabilidades (superiores en algunos casos al 4%). Por otra parte, los mercados financieros y las famosas titulizaciones bancarias que tantas polémicas generaron al inicio de la crisis en EEUU y que en la actualidad se encuentran en dique seco.
Según el portal inmobiliario Idealista, aproximadamente un 70% de la financiación procede de depósitos de clientes y el 30% restante se financia en los mercados financieros.
2. Costes operativos
Pueden ser gastos de captación del préstamo, gastos de gestión y gestión de recobro de los recibos impagados. Todos estos gastos operativos en su totalidad pueden representar en torno a un 0,25% anual.
3. Costes de morosidad
Son los costes que corresponden a las pérdidas por impago que los bancos deben asumir por las hipotecas fallidas. Hace 5 años la banca tenía prácticamente 0% de fallidos, pues el nivel de impago era muy bajo. Pero la crisis económica ha disparado la morosidad, lo que ha elevado considerablemente este coste.
Beneficio
Según Idealista, si se suman todos los costes (coste de financiación por las nubes, gastos operativos y un creciente coste de morosidad) y se comparan con los diferenciales que actualmente se cobran en las nuevas hipotecas (euribor+1,50%, lo cual arroja un total del 3,5% de media), "no parece que los bancos estén haciendo bien los números ni grandes beneficios por esta vía". Sin embargo, aunque a primera vista parezca que el margen de beneficio de los bancos sea exiguo, cuentan con otros ingresos indirectos que derivan, precisamente, de la concesión de hipotecas, tales como la obligación de domiciliar la nómina, recibos o comisiones.
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