Si entendemos como saldos ociosos aquellos que el pequeño ahorrador posee en cualquier producto financiero sin que le produzca rentabilidad alguna, pero que tiene total disponibilidad de ellos cuando quiera, parece que un producto adecuado a estos saldos son las denominadas cuentas remuneradas.
Y es que si algo tienen en común todas las cuentas remuneradas del mercado son justamente esos dos puntos: que por un lado dan total disponibilidad y completa liquidez de sus saldos y que, por otro, ofrecen una rentabilidad sin correr ningún tipo de riesgo. Hay características de estas cuentas que son muy habituales pero que, mayoritariamente, no todas las cumplen.
Por ejemplo está el tema de las domiciliaciones. Casi ninguna cuenta remunerada permite tener domiciliaciones en ella, ni de ingresos ni de pagos. Ejemplo de lo contrario es, por ejemplo, la Cuenta Nómina de Bankinter, que admite domiciliaciones además de remunerar los saldos (concretamente hasta el saldo medio de 5.000 euros).
Es lo más normal, pero por ejemplo la Cuenta Inteligente de EVO Banco (que realmente son dos cuentas en una: corriente y de ahorro) admite el que se domicilien recibos.
La Cuenta Doble Clic que comercializa Caja España-Duero justamente admite todo lo anterior ya que si permite domiciliar recibos a la vez que vincular tarjetas en su operativa diaria. Son cuentas que ofrecen rentabilidad desde el primer minuto que se formalizan así como desde el primer euro depositado en ellas.
Salvo las excepciones contadas anteriormente, las cuentas remuneradas poseen rasgos habituales que las diferencian de otras cuentas corrientes, como por ejemplo que carecen de comisiones de administración y gestión, o que por poco que remuneren siempre será más que el tener esos ahorros en una cuenta corriente o a la vista.
Viendo las entidades financieras que es un producto que atrae, muchas de estas comercializan cuentas remuneradas que ofrecen durante unos meses un tipo de interés muy por encima de lo que pagarán luego o de lo que pagan de máximo los depósitos en la actualidad tras las limitaciones impuestas por el Banco de España. Es decir, muchas entidades financieras remuneran con tipo de interés elevados al principio para posteriormente rebajarlos, con lo cual la TAE que se extrae es la misma anualmente que la de un depósito. Hay una salvedad, mientras en uno habría que ver si se puede disponer del dinero antes del vencimiento y con qué comisión por cancelación anticipada, en las cuentas remuneradas el dinero estaría siempre disponible para el titular.
Un ejemplo de esto puede ser la Cuenta Naranja de ING Direct que ofrece durante los 4 primeros meses el 2,60% para luego bajar al 1,20%. La TAE es un poco superior al 1,75% TAE, que están remunerando de máximo los depósitos bancarios a un año.
Este sobre tipo que pagan las cuentas remuneradas es un factor clave en la guerra por la captación del cliente ya que es un reclamo para conseguir 'robárselos' a la competencia. Así como pasaba en la Cuenta Naranja, la de Bankinter anteriormente citada pagaba el 5% TAE, eso durante el primer año mientras que el segundo pasaba a remunerar el 2% TAE.
Otras cuentas de este segmento que antes remuneraban más para luego reducirlo, ahora ya pasan directamente a remunerar desde el inicio al mismo tipo de interés como es el caso de iBanesto y su Cuenta Azul que remunera siempre al 1,25% TAE, la Supercuenta Remunerada de Self Bank que remunera al 1,95% TAE, la Cuenta BES Soluciones al 2,20% TAE, la Cuenta Remunerada de AEGÓN al 2,30 o la Cuenta COINC de Bankinter que remunera al 3% TAE. Todas ellas, con semejantes diferencias de remuneración, ofrecen requisitos y características diferentes como nos podemos imaginar. Unas limitan el importe máximo a destinar a la cuenta como AEGÓN mientras que otras exigen vinculación como la de domiciliar la nómina en el caso de BES.
Por último, de su funcionamiento destacar que estas cuentas casi siempre liquidan y abonan los intereses con una periodicidad mensual y todas lo realizan en la propia cuenta.
Lo que debe de quedar claro es que la rentabilidad que se obtiene a estas cuentas en un año es mayor que el equivalente a haber tenido un depósito al mismo plazo, con la ventaja de la total liquidez e inmediata disponibilidad del dinero.
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