[jsbuk] Creo que se necesitaría más bien una estandarización en las condiciones aplicables, que así podrían resumirse en un pequeño cuadro-resumen (sin perjuicio de que todo ello se desarrolle en la clásica veintena larga de folios, cuyo texto debe corresponderse completamente con lo reflejado en el cuadro que, en caso de discrepancia, será de aplicación antes que el propio texto).
Algo de tipo:
Datos generales:
- Importe del préstamo: X euros
- Modalidad de vida de la hipoteca: X (interés fijo, variable, etc)
- Modalidad de ejecución de la hipoteca: X (dación en pago, etc)
- Periodicidad del pago de los plazos: X (normalmente mensual)
- Fecha de pago de cuotas: X (normalmente el día X de cada mes)
- Garantías aportadas y ejecutables: X, Y, Z (inmueble, avales, otro patrimonio, etc)
- Plazos aplicables para la ejecución de la hipoteca:
* Morosidad inicial: X (meses antes de ejecución)
* Avisos antes de la ejecución: X
- Productos vinculados: X, Y, Z (y la caducidad de su vinculación)
- Cláusulas adicionales: X, Y, Z (lo que se salga del contrato tipo)
Datos específicos para la modalidad hipotecaria elegida:
- Fórmula para el cálculo del interés anual aplicable: X (ej: Euribor + X)
- Periodicidad de las revisiones periódicas del interés: X (semestral, anual)
- Tipo de interés mínimo: X (cláusula suelo)
- Tipo de interés máximo: X (cláusula techo)
- Coste de la cancelación parcial: X (y condiciones de aplicación)
- Coste de la cancelación total: X
- Método aplicado para el prorrateo de los intereses: X (normalmente, sistema francés)
Todo esto puede mostrarse en una tabla en la primera página de la hipoteca, y todo el mundo puede verlo perfectamente.
Lógicamente, se pueden poner bastantes más cosas, no he intentado ser exhaustivo.
Un saludo.
A lo mejor se tendría que utilizar un lenguaje más sencillo y entendible en los contratos para que lo entienda la persona que te vende el crédito. Entonces lo podrán explicar bien!!! El Banco de España debería imponer una norma a los bancos para simplificarlos.
Lo que no puede pretenderse (bueno, puede y de hecho se hace, pero no debería) es limitar con carácter general la libertad de contrato porque una parte significativa de la población MAYOR DE EDAD tenga problemas para comprender condiciones contractuales complejas.
Por otra parte cro que aquí tienen una grave responsabilidad los notarios. Y creo que es parte importante (por no decir la principal) de su cometido asegurar que las partes que firman un contrato lo hacen con pleno conocimiento de causa.
Un ejemplo claro es el de la dación en pago. ¿Cuante gente con un préstamo hipotecario firmado en los últimos años ha tenido claro que la garantía no era únicamente el bien hipotecado, sino todos los demás bienes del deudor?. Supongo que poca. Yo entr ellos (entre los que SI lo sabían). Y es que el notario de mi primera hipoteca se puso muy pero que muy pesadito hasta que le quedó claro que me había quedado claro. Buen profesional.