Cuando alguien se está planteando el contratar un depósito bancario para conseguir algo de rentabilidad, pero no se quiere meter en el largo plazo (más de un año), las alternativas más habituales pasan por mirar depósitos a 6 y a 12 meses.
Si pensamos que la cosa puede mejorar en cuanto a que suban los tipos de interés a corto plazo, casi mejor contratar un depósito a 6 meses para después renovarlo o cambiar de entidad a mayor tipo de interés.
Por lo contrario, si creemos que los tipos de interés van a bajar, lo mejor sería contratar un depósito a 12 meses con un buen tipo de interés y esperar que la tendencia cambie pronto.
Está claro que en esto de los tipos de interés no hay nada escrito, pero sí que se perciben tendencias. La actual nos indica que los tipos de los depósitos bajan o van a bajar. Esto hace que de partida, entre la opción de 6 o 12 meses, nos decantemos por la segunda.
Pero para estar más convencidos vamos a comparar lo que nos encontramos en ambos plazos.
Comenzamos con los dos plazos en la misma entidad como es el Banco Espirito Santo que se sitúa a la cabeza de las entidades que más remunera en depósitos en estos momentos. Con los requisitos mínimos de importes y de que debe de ser siempre dinero nuevo para la entidad, a 6 meses remunera al 2,60% y a 12 meses al 3% TAE. Si creemos que los tipos van a bajar, sin lugar a dudas la opción de los 12 meses es claramente mejor.
Un caso diferente ocurre por ejemplo en ING Direct. No posee depósito a 6 meses pero si a 4 meses que ofrece en estos momentos el 2,40% TAE mientras que el que comercializa a 12 meses ofrece el 1,75% TAE. En el primer caso tendríamos más interés pero a los 4 meses deberíamos de volver a negociar el tipo de interés. En el segundo cobramos menos pero nos despreocupamos hasta pasados 12 meses. En euros, si el plazo a 4 meses lo conseguimos renovar luego otros 8 meses, a 1,20%, nos daría la misma cantidad que el de los 12 meses a un tipo más bajo. Si los depósitos dentro de 4 meses están por debajo del 1,20% nos habremos equivocado en contratar el primero y si están por encima habremos acertado. De media hoy están a un año sobre el 1,50%. Si la cosa no cambia en breve, compensaría la primera opción.
Por ejemplo, en Openbank comparamos los depósitos que posee a 6 y a 13 meses en los cuales ofrece el 1,25% y el 1,90% TAE respectivamente. Si creemos que en esos 7 meses de diferencia los depósitos incrementarán en remuneración ese 0,65% que los separa, mejor optar por los 6 meses. Pero si creemos que los tipos van a seguir bajando, sin duda la opción acertada es la contratación del depósito a 13 meses.
Caja España-Duero es un caso claro. Su PlazoNet 180 (6 meses) y su PlazoNet 365 (12 meses) ofrecen ambos el 1,75% TAE. Si creo que los tipos de remuneración dentro de 6 meses serán menores que los actuales (la tendencia dice que sí), entre estas dos opciones sin duda el PlazoNet 365 es la mejor decisión.
Lo mismo ocurre con el Depósito Online a 6 meses y el de 12 meses que comercializa el banco Sabadell. Ambos ofrecen también el 1,75% TAE, con lo cual la respuesta es lo mismo que la anterior.
El Depósito Online a 6 meses de NovagaliciaBanco ofrece el 1,50% y el de 12 meses el 1,70%, lo mismo que las ofertas del bancopopular-e que son del 1,50% y 1,75% respectivamente, o que el Barclays que es del 1,20% y 1,75% respectivamente. En estos 3 ejemplos ocurre lo mismo, que los depósitos a 12 meses ya remuneran más que los de 6 con lo cual, si apoyamos la tendencia bajista, la opción más larga es la correcta. Si valoramos que en 6 meses la cosa puede cambiar e ir al alza, la opción más corta sería la adecuada.
A modo de conclusión, si consideramos que la tendencia de los tipos de interés de remuneración de los depósitos es a ir a la baja o como mucho mantenerse como están ahora, siempre resulta más interesante el contratar a 12 meses ya que mayor será el plazo de tiempo que se cobrarán esos intereses que luego se verán reducidos en la renovación. Si por lo contrario, creemos que los tipos subirán, nos interesa que el vencimiento sea corto para poder renovarlo lo antes posible a mejor tipo de interés.
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