La Comisión Europea acaba de proponer una reforma del sistema de gestión de crisis bancarias y del marco del seguro de depósitos. La UE no oculta que en la actual situación es conveniente "organizar la salida ordenada del mercado para un banco fallido de cualquier tamaño y modelo de negocio" y "la experiencia ha demostrado que muchos bancos medianos y pequeños fallidos se han gestionado con soluciones fuera del marco de resolución".
La Comisión Europea ha adoptado su propuesta "para ajustar y fortalecer aún más el marco de gestión de crisis bancarias y seguro de depósitos (CMDI) existente en la UE, con un enfoque en los bancos medianos y pequeños", señala la comunicación de Bruselas.
El sector bancario de la UE, que cuenta con "un sólido marco de gestión de crisis, se ha vuelto mucho más resistente en los últimos años. Las instituciones financieras de la UE están bien capitalizadas, son muy líquidas y están muy supervisadas", señala la Comisión Europea. Pero "la experiencia ha demostrado que muchos bancos medianos y pequeños fallidos" no han seguido ese marco de resolución de las crisis bancarias. Por eso, y justo tras los sustos del Silicon Valley Bank, en Estados Unidos, y del Credit Suisse, Bruselas ha preferido poner la venda por anticipado aunque sea en entidades de tamaño más pequeño.
Bruselas destaca que las soluciones al margen de este mecanismo de crisis "a veces ha implicado usar el dinero de los contribuyentes en lugar de los recursos internos requeridos por el banco o redes de seguridad privadas financiadas por la industria (esquemas de garantía de depósitos y fondos de resolución)".
La nueva propuesta de Bruselas debe "permitir a las autoridades organizar la salida ordenada del mercado para un banco fallido de cualquier tamaño y modelo de negocio, con una amplia gama de herramientas". En particular, pretende facilitar "el uso de redes de seguridad financiadas por la industria financiera para proteger a los depositantes en crisis bancarias, por ejemplo, transfiriéndolos de un banco enfermo a uno sano". Dicho uso de estas redes de seguridad "sólo debe ser un complemento de la capacidad interna de absorción de pérdidas de los bancos, que sigue siendo la primera línea de defensa", explica la UE.
El plan comunitario busca una mayor garantía de "la estabilidad financiera, proteger a los contribuyentes y depositantes, y apoyar a la economía real y su competitividad".
Los puntos principales de la reforma son los siguientes: en primer lugar, "preservar la estabilidad financiera y proteger el dinero de los contribuyentes. La propuesta facilita el uso de esquemas de garantía de depósitos en situaciones de crisis para proteger a los depositantes (personas naturales, empresas, entidades públicas, etc.) de sufrir pérdidas, cuando sea necesario para evitar el contagio a otros bancos y los efectos negativos en la comunidad y la economía".
En segundo lugar, las "reglas propuestas permitirán a las autoridades explotar plenamente las ventajas de la resolución como un herramienta clave de gestión de crisis. A diferencia de la liquidación, la resolución puede ser menos perjudicial para los clientes, ya que mantienen el acceso a sus cuentas, por ejemplo, al ser transferidos a otro banco". Además, se conservan las funciones críticas del banco.
En tercer lugar, Bruselas destaca que el nivel de cobertura de "100.000 euros por depositante y banco, como se establece en la Directiva del Régimen de Garantía de Depósitos, sigue siendo para todos los depositantes elegibles de la UE". Por eso la propuesta "armoniza aún más los estándares de protección de los depositantes en toda la UE" y "extiende la protección de los depositantes a las entidades públicas (es decir, hospitales, escuelas, municipios), así como al dinero de los clientes depositado en ciertos tipos de fondos (es decir, por empresas de inversión, instituciones de pago o instituciones de dinero electrónico)". La propuesta incluye medidas adicionales para armonizar la protección de los saldos elevados temporales en cuentas bancarias superiores a 100.000 euros y vinculados a eventos específicos de la vida (como las indemnizaciones de herencias o de seguros).